המהפכה הצרכנית של הפינטק

תהליכים צרכניים וטכנולוגיים המתרחשים בתקופה האחרונה בשוק העולמי והישראלי, יוצרים מהפכה של ממש בעולם הפינטק והופכים אותו מכזה המציע בדרך כלל שירותים לגופים גדולים כמו בנקים וחברות ביטוח לכזה אשר מציע שירותיו ללקוח הסופי. שירותים שהם נטולי אינטרסים, אינם מוגבלים למוסד מסוים והמציעים את הפתרון הטוב ביותר לצרכן ללא הטיות.

השינוי מתרחש כתוצאה משילוב של מספר התפתחויות שאירעו לאחרונה, הראשונה היא פתיחת מקורות המידע המשמעותיים בשוק לרשות הציבור- הר הביטוח, הר הכסף והמסלקה הפנסיונית. השנייה היא מודעות צרכנית אשר גדלה מאוד בקרב הציבור הישראלי והעולמי והשלישית היא עולם הביג דאטה, המסייע לא רק להותיר את הראש מעל ים הנתונים של כל מקורות המידע, אלה אף לייצר הצעות אישיות ברורות ופשוטות לצרכן. גם בעולם, סטארט-אפים קטנים זוכים לגישה למאגרי מידע גדולים המאפשרים לעבד את הנתונים לטובת יצירת הצעת הערך המותאמת ללקוח אשר תיטיב את מצבו הפיננסי של הלקוח.

כך, למשל, אם עד היום כספים היו נותרים בקופות גמל ופנסיה במשך שנים ואף עשרות שנים, ללא בדיקה של החוסך, והחוסכים בשנים הקודמות שמו מבטחם בייעוץ הבנקאי שייתן להם את התמורה הטובה ביותר, כיום המצב כבר אינו כזה. הלקוחות רוצים להשיג את התשואה הטובה ביותר לכספם ולקבל התנאים הטובים ביותר לחיסכון. הקהל מפותח טכנולוגית ומוכן לקבל אינפורמציה מסטרטאפים אשר יציעו להם לנתב את כספם באופן הטוב ביותר.

סטרטאפים אלה מצליבים את נתוני הלקוח ומפעילים כלי בינה מלאכותית על מנת לייצר הצעות מותאמות אישית והמורכבות ממספר ספקים, הממקסמות את הרווחים ומורידות את עלות צריכת השירותים ללקוחות.

הכלים שעומדים לרשותם הם כלי הביג דאטה, אשר מעניקים להם דווקא יתרון לקוטן. התחום הפיננסי עמוס בנתונים ומידע, שהפיענוח שלו לעיתים בלתי אפשרי, לא כל שכן מאפשר שימוש מושכל. היזמים שהחלו לפתח טכנולוגיות מתווכות, יצרו כלים השואבים את המידע ממספר גופים מוסדיים, מה שנותן להם אפשרות למבט הוליסטי שאין לכל גוף בנפרד ומנגישים מידע זה באופן שניתן בקלות להבין אותו ואף לעשות בו שימוש. אחת הדוגמאות המרעננות בישראל לפעולה שכזו היא אפליקציית "רובין" שהתחברה למסדי הנתונים של משרד האוצר, הר הביטוח והר הפנסיה והחלה מרכזת באמצעותם מידע מכל הגופים אשר יש ללקוח קופות או כיסויים ביטוחיים. אותו מידע מעובד ומוצג על גבי מסכי המשתמשים לראשונה באופן פשוט.

האפליקציה עושה שימוש באייקונים ובגרפים קלים להבנה ובשפה נגישה המאפשרת לקבל החלטות על בסיס המידע. אפשר לדמות את הדבר למהפכה שמערכת "חלונות" הביאה לעולם ובכך הנגישה את עולם המחשוב לכל אחד. במקום קוד יש כפתור, במקום נוסחה ישנה לחיצה. המידע נשאר אותו הדבר, אך הכלים להשתמש בו השתנו והושטחו.

הביג דאטה מסייע לאסוף ולנתח את המידע הרב שנאסף דרך יצירת אלגוריתמים, נוסחאות מתמטיות, המניבות הצעות ערך עבור הצרכנים. במילים אחרות, דמיינו אלפי רובוטים שאוספים את המידע, מנתחים אותו בשברירי שניות ומציעים על סמך המידע הצעות לייעול ושיפור המוצרים הפיננסים, ביטוחי החיים, תכניות הפנסיה, ביטוחי הבריאות, תכניות החיסכון, חשבונות הבנק ועוד ועוד. זאת כל חודש מחדש על פי השינויים בביצועים ובתעריפים. אם אנשים היו נדרשים לעשות זאת ולו רק לאדם אחד הייתה נדרשת עבודה של שנים. מנעד האפשרויות הוא כל כך גדול, ששליפת ויצירת ההצעות הטובות ביותר הופכת את המשימה לאפשרית רק למחשבי על . הביג דטה מכניס אל תוך חישוביו כל נתון שיכול לסייע לו בקבלת ההחלטות כולל כאלו הנראים לכאורה לא קשורים אך מצליחים לנבא התנהגויות בסבירות גבוהה.

המהפכה הזו לא פסחה על הגופים הפיננסים הגדולים. גופים אלה, שהם גדולים ומסורבלים בכדי לבצע מהלכים מהירים ושינויים זריזים, מאמצים לא אחת את הסטארט-אפים הקטנים שיסייעו להם בקיצור הליכי עבודה לטובת שיפור הצעותיהם ללקוחות. בכל מקרה, הלקוח הסופי, כלומר אנחנו הציבור הרחב, צפויים ליהנות מהשינויים החדשים והכסף שלנו צפוי להיות מנווט הרבה יותר טוב.